Hypotheekrente

Tips bij afsluiten van hypotheek: De hypotheekrente

Als je een hypotheek afsluiten voor bijvoorbeeld de aankoop van een woning, dien je over de afgesloten hypotheek rente te betalen, de zogeheten hypotheekrente. Deze rente kan per hypotheekverstrekker erg verschillen, vergelijk daarom meerdere hypotheekrentes.

Op basis van de gekozen hypotheekverstrekker met bijbehorende rentestand, kun je met de hoogte van de hypotheekschuld bepalen hoeveel je aan rente en aflossing moet betalen. Die combinatie bepaalt hoeveel je per maand kwijt bent aan de financiering van je huis.

Daarnaast is het de vraag of je nog recht hebt op hypotheekrenteaftrek.
Waar moet je verder op letten om een gunstige hypotheekrente te krijgen?

Belang van vergelijken

Een vergelijking tussen hypotheekrentes zorgt ervoor dat je jouw onkosten kunt drukken. Sluit je een hypotheek af dan is het de vraag hoe hoog jouw maandelijkse onkosten worden. Dat is afhankelijk van de hoogte van je hypotheeklening in combinatie met de te vergoeden hypotheekrente. Daarnaast is het de vraag of je van de hypotheekrenteaftrek gebruik kunt maken. Meerdere aspecten dus waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van de hypotheek. Waar moet je rekening mee houden bij het afsluiten van een lening tegen een gunstige hypotheekrentestand?

Ontwikkeling hypotheekrente

De hypotheekrente is in het verleden hoog geweest, denk ten tijde van de oliecrisis. Met de tijd is de economische situatie echter veel gunstiger geworden waardoor de hypotheekrente met de jaren is gedaald. Momenteel is er sprake van een recessie en dat houdt in dat de hypotheekrente op een laagte punt is aanbeland. De Europese Unie wil investeringen stimuleren zodat de algehele rentestand laag wordt gehouden. Zo ook de hypotheekrentestand. Wil je een hypotheek afsluiten dan kun je momenteel optimaal gebruik maken van de lage hypotheekrente zodat je relatief goedkoop een hypotheeklening kunt aangaan.

Hypotheekrente versus leningen

In principe wordt de hypotheeklening aangegaan voor de lange termijn en daartoe kan men een gunstige rentestand verwachten. Je moet rekening houden met een hypotheekrente vergoeding van 3% tot 5%. Let wel dat het verschilt van de vergoeding van gewone rentes omdat het risico bij hypotheekleningen voor de lange termijn hoger is. Rente vergoeding voor geld sparen schommelt nu rond de 1%. Desalniettemin is de rentestand relatief nu op zijn laagst en daar kun jij als startende woningkoper van profiteren.

Hoogte van hypothecaire lening

De hypotheekrente bepaalt voor een groot deel hoeveel je kunt lenen. Daarbij dienen naast de marktwaarde of verkoopprijs van de woning aanvullende kosten te worden gefinancierd. Denk aan:

  • overdrachtsbelasting;
  • notariskosten;
  • eventuele tussenpersoon kosten.

Daartoe mag je (op dit moment) niet meer dan honderdzes procent (106%) van de marktwaarde van de woning opnemen. Oftewel er is een begrenzing aan wat je allemaal binnen een hypotheek kunt opnemen. De essentie is dat je slechts die kosten binnen de hypotheek opneemt om de aankoop rond te krijgen. De te vergoeden hypotheekrente bepaalt op basis daarvan de maandelijkse onkosten omdat het een compensatie vormt voor de hypotheeklening. Je zult via onderhandeling tot een bepaalde gunstige aankoopprijs moeten komen. De eerste slag die je dus slaat aangaande hoeveel onkosten je hebt is het bedingen van een gunstige aankoopprijs en door hypotheekrentes te vergelijken.  

Vergelijk van hypotheekrentestanden

Om een betaalbare hypotheek te bewerkstelligen is het van belang om een gunstige hypotheekrente te verkrijgen. Daartoe ga je uiteraard vergelijken tussen meerdere aanbieders omdat er grote verschillen zijn. Daarnaast moet je ook de volgende aspecten voor ogen houden:

  • je hebt de keus tussen het vastleggen van de hypotheekrente voor de korte, middellange of lange termijn. Is de rentestand laag dan valt te overwegen om de rente voor de lange termijn vast te zetten omdat je daarmee langdurig van die rentestand kunt profiteren;
  • de keuze of je de hypotheek afsluit onder de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie. Dit is een belangrijke keus omdat het toekomstige risico’s afdekt.

Je weet nooit of je in de toekomst hetzelfde gezamenlijke inkomen blijft behouden. Dit kan worden veroorzaakt door een overlijden of het wegvallen van een deel van het inkomen. Het Waarborgfonds kan daarbij helpen waarnaast een eventuele restschuld ook kan worden kwijtgescholden. Lees daartoe de voorwaarden van de NHG.

Heb je een bepaalde hypotheekvorm gecombineerd met een gunstige hypotheekrentestand dan kan de hypotheekakte worden afgerond.